Среди русскоязычных репатриантов есть устойчивый миф: «закаут — это копейки, не стоит возни». Это правда наполовину. Сумма закаут действительно небольшая в процентах от общей машканты — обычно 3–12%. Но это самая дешёвая часть вашей машканты: ставка ~4.0% не цмуда против рыночных 5.0–5.5% означает, что каждые 100 000 ₪ закаута экономят вам 15–30 тыс ₪ за 25 лет на чистых процентах. Плюс закаут не требует от вас отдельных усилий — её обрабатывает тот же банк, через который вы оформляете остальную машканту. Не подать заявку — значит подарить эти деньги банку.
В этой статье разберём систему нику́д (баллов), которая определяет размер закаута, покажем реальные суммы 2026 для всех типичных составов семьи, посчитаем на примере семьи Левиных, как закаут встраивается в общий mix, и пройдёмся по процессу подачи — где обычно теряются деньги и время.
Закаут — это отдельный льготный маслул внутри вашей машканты, под который Министерство строительства частично гарантирует ставку. Получают олим хадашим в первые 10–15 лет, иногда дольше. Сумма зависит от баллов нику́д (~30–220 тыс ₪), ставка фиксирована около 4% не цмуда, срок до 28 лет, только под покупку жилья для проживания. Заявка подаётся параллельно с обычной машкантой через банк-партнёр программы.
Что такое машканта закаут
Формально это государственная программа поддержки покупки жилья через Министерство строительства и жилья (Misrad HaBinui VeHaShikun, в обиходе — Мисрад ха-Шикун). Государство не выдаёт деньги напрямую — оно гарантирует часть займа банку и фиксирует льготную ставку. Технически машканта закаут — это один из маслулим в вашей общей машканте, со специфическими параметрами.
Ключевые параметры программы на май 2026:
- Ставка: ~4.0% фиксированная не цмуда (точное значение пересматривается раз в полгода, привязано к доходности государственных облигаций).
- Срок: до 28 лет (обычно 20–25 лет для оптимизации платежа).
- Сумма: от ~30 000 до ~220 000 ₪ — определяется системой баллов нику́д.
- Целевое назначение: только покупка квартиры или строительство для собственного проживания. Инвестиционная квартира, коммерческая недвижимость, рефинансирование существующей машканты — не подходят.
- Когда подавать: вместе с обычной заявкой на машканту, в банке-партнёре.
Закаут — это часть вашей общей машканты, а не вся машканта. На квартире за 2.4 млн ₪ типичная общая машканта 1.8 млн ₪, из которых закаут в среднем 80–140 тыс ₪ — то есть 4–8%. Остальные 92–96% — это обычный mix из фикса, прайма, мишутаны.
Закаут — это льготный «слой» внутри вашей машканты. Государство говорит банку: «дай этой семье 100 тыс ₪ под 4% вместо 5.5%, а я возьму на себя риск разницы». Для семьи это значит немного меньший платёж и существенная экономия на длинном горизонте. Для государства — поддержка репатриантов без прямой раздачи денег.
Кому положена закаут: критерии права
Чтобы получить закаут, должны выполняться все четыре условия одновременно:
1. Статус оле хадаш или приравненный
Право даёт теудат оле (свидетельство нового репатрианта) или эквивалентный статус. Сюда же относятся:
- Ватик хозер — гражданин, вернувшийся в Израиль после 2+ лет проживания за границей. Получает закаут как «возвращающийся резидент» с пониженной шкалой баллов.
- Эзрах оле — родившийся за границей у израильских родителей, репатриировавшийся как взрослый.
- Бен ха-зкан — дети репатриантов, получившие теудат зеут как несовершеннолетние и оформляющие машканту как взрослые. Право сохраняется до 21 года независимо.
2. Срок с момента алии
Базово — 10 лет с даты теудат оле. После 10 лет программа продолжает работать, но с пониженной шкалой баллов. Для большинства типов оле полное право сохраняется до 15 лет. Семьи с большим числом детей могут получать закаут и позже — без жёсткого верхнего предела.
3. Первая квартира на проживание
Закаут не даётся на инвестиционную квартиру и не даётся, если у вас уже есть жильё в собственности (в Израиле или за границей — банк смотрит на оба). Если у вас есть квартира за границей, её стоимость и статус потребуется задекларировать. Бывают редкие исключения для квартир в стране исхода, которые невозможно реализовать.
4. Платёжеспособность и LTV в рамках регуляции
Закаут не отменяет требований Bank of Israel:
- Минимум 25% собственных средств от стоимости квартиры (для первой квартиры).
- Платёж по всей машканте ≤ 40% чистого дохода семьи.
- Минимум 34% машканты — на фиксированных маслулим. Закаут засчитывается в эти 34%, потому что сам по природе фикс не цмуда.
Закаут не отменяет требование 25% первого взноса. Если у вас нет 25% — закаут вам не поможет; государство гарантирует только часть займа, но не заменяет собственные средства.
Система нику́д: как считаются баллы
Нику́д — это балльная система, которая определяет ваш размер закаута. Чем больше баллов, тем большую сумму вам одобрят. Точная формула содержит ~20 переменных и регулярно пересматривается; ниже — основные параметры, которые дают 90% разброса.
В сумме типичный заявитель набирает от ~400 (одиночка-оле без службы и без длинной аренды) до ~1800 баллов (семья с 4+ детьми, оба родителя служили, дети в ЦАХАЛ).
Это иллюстративная модель, основанная на публичных публикациях Мисрад ха-Шикун. Реальная формула содержит дополнительные коэффициенты по региону покупки, продолжительности проживания в съёмном жилье, гражданскому состоянию супруга и др. Перед подачей запросите у банка-партнёра предварительный расчёт нику́д — это бесплатная услуга в большинстве банков.
Реальные суммы закаут на май 2026
Сумма закаута определяется по ступенчатой таблице от нику́д. Ниже — типичные суммы для основных «архетипов» заявителей. Все цифры — иллюстративный диапазон по состоянию на май 2026; точная сумма определяется индивидуально.
| Архетип заявителя | Состав семьи | Лет с алии | Нику́д | Закаут, ₪ |
|---|---|---|---|---|
| Одиночка-оле, без службы | 1 чел. | 2 | ~380 | 0 |
| Одиночка-оле, мехина (мужчина) | 1 чел. | 4 | ~550 | 0 |
| Одиночка-оле, полная служба | 1 чел. | 5 | ~650 | 40 000 |
| Пара без детей, оба оле | 2 чел. | 3 | ~650 | 40 000 |
| Семья оле, 1 ребёнок | 3 чел. | 2 | ~730 | 40 000 |
| Семья оле, 2 детей | 4 чел. | 1 | ~880 | 80 000 |
| Семья оле, 3 детей | 5 чел. | 4 | ~1100 | 110 000 |
| Семья, 2 детей + 1 ребёнок в ЦАХАЛ, отец служил | 5 чел. | 8 | ~1130 | 110 000 |
| Семья оле, 4 детей, 1 в ЦАХАЛ | 6 чел. | 6 | ~1330 | 140 000 |
| Семья оле, 5 детей, отец служил, дочь в ЦАХАЛ | 7 чел. | 9 | ~1600 | 195 000 |
Таблица иллюстративная. Реальные суммы определяются индивидуальным расчётом Мисрад ха-Шикун и могут отличаться на 10–25% в обе стороны.
Одиночки без службы в первые годы получают ноль или минимум. Семьи с детьми получают существенные суммы практически с первого дня. Каждый дополнительный ребёнок добавляет ~30–40 тыс ₪ к финальному закауту. Военная служба — самый сильный «множитель» для холостых заявителей.
Пример: семья Левиных встраивает закаут в mix
Контекст: Александр и Юлия Левины репатриировались год назад из Москвы. Двое детей (5 и 8 лет). Оба работают по найму, совокупный нетто-доход 22 000 ₪/мес. Накопили 600 000 ₪ (часть продажи квартиры в Москве). Хотят купить трёшку в Гиватаиме за 2 400 000 ₪.
Подсчёт нику́д Левиных:
- Статус оле, <10 лет: +300
- Брак: +200
- 2 ребёнка × 150: +300
- Подтверждённая аренда 12 мес: +80
- Военная служба: 0 (никто не служил)
- Итого: ~880 баллов → закаут 80 000 ₪
Структура машканты:
- Цена квартиры: 2 400 000 ₪
- Собственные (25%): 600 000 ₪
- Общая машканта (75%): 1 800 000 ₪, из них:
- Закаут @ 4.0% не цмуда, 25 лет: 80 000 ₪
- Фикс ло цмуда @ 5.2%: 688 000 ₪ (40% остатка)
- Прайм @ 4.0%: 516 000 ₪ (30% остатка)
- Фикс цмуда @ 3.5%: 516 000 ₪ (30% остатка)
Первый месячный платёж: 9 832 ₪ (44.7% от чистого дохода — на грани регуляции, но проходит).
Эффект закаута: если бы Левины не подали заявку и взяли эти 80 000 ₪ на обычной ставке 5.2%, их платёж был бы 9 886 ₪/мес. Разница в месяце — 55 ₪. Кажется немного. Но за 25 лет это 16 432 ₪ чистой экономии. По сути — стоимость одного бюджетного отпуска в год, отложенного домой.
Левины — типовая молодая семья оле без воинской истории. Их 80 000 ₪ — не самый большой закаут, но это дешёвая часть их машканты, которая не требует от них дополнительных действий, кроме одной заявки.
Михаил, 32 года, репатриировался 4 года назад из Киева. Прошёл мехина (полугодовая программа в ЦАХАЛ), работает разработчиком, нетто-доход 18 000 ₪/мес. Накопил 450 000 ₪. Хочет купить однокомнатную в Беэр-Шеве за 1 400 000 ₪.
Нику́д Михаила:
- Статус оле: +300
- Мехина (частичная служба, мужчина): +~50
- Подтверждённая аренда 36 мес: +150
- Без брака, без детей
- Итого: ~500 баллов
При 500 баллах Михаил не попадает в шкалу закаут (порог ~600 баллов). Чтобы повысить нику́д, у него два варианта: подождать ещё 1–2 года (накапливается аренда) или дозаявить полную службу через резерв.
Урок: для одиноких репатриантов без полной службы закаут редко доступен в первые годы. Это нормально — программа изначально ориентирована на семьи.
Документы для заявки
Базовый пакет, который потребует банк-партнёр программы:
- Теудат оле и теудат зеут всех членов семьи.
- Свидетельство о браке. Если выдано за границей — апостиль и перевод нотариально на иврит. Для пар без официального брака — справка о гражданском партнёрстве (идо́а зугиют) от Мисрад ха-Пним.
- Свидетельства о рождении детей. Если выданы за границей — апостиль + перевод.
- Документы о военной службе: теудат шихрур (для отслуживших) или подтверждение текущей службы для детей.
- Тлуши марке́т за 3 последних месяца + годовой тофес 106 по всем местам работы.
- Шомер (банковская выписка) за 3–6 месяцев со всех счетов.
- Договор аренды и/или подтверждение арендных переводов за 12+ месяцев (если хотите получить баллы за аренду).
- Договор на покупку квартиры или предварительный зикарон дварим.
- Для атзмаим — налоговые декларации за 2 года + справки от ройех хешбон.
Если в семье есть инвалидность или особые обстоятельства — добавляются медицинские документы и справки от соответствующих ведомств.
Процесс подачи: 8 шагов
Обращаетесь в банк, работающий с программой Мисрад ха-Шикун (Мизрахи-Тфахот, Леуми, Дисконт, Бенк ха-Поалим, Меркантиль), запрашиваете chivun zakaut — предварительный расчёт. Это бесплатно и не обязывает вас потом брать машканту именно в этом банке.
Заполняете тофес бакаша лезакаут (заявку на свидетельство о праве). Сейчас процедура полностью электронная через государственный портал по машканте, идентификация через теудат зеут и личный код. Если не хотите делать сами — банк сделает это за вас бесплатно.
Мисрад ха-Шикун обрабатывает заявку и выдаёт теудат закаут — официальный документ с указанием вашей суммы и срока действия (обычно 12 месяцев). Без этой бумаги банк не сможет включить закаут в вашу машканту.
Получаете ишур экрони — банк подтверждает, что готов выдать вам полную машканту с включением закаута. Это нужно показать продавцу квартиры на этапе переговоров.
С продавцом подписываете полноценный договор купли-продажи. На этом этапе уже понятен точный mix вашей машканты — банк готовит финальное предложение.
Получаете 2–3 mix-варианта от банка. Один из маслулим в каждом — это закаут на вашу сумму. Сравниваете варианты, торгуетесь, подписываете финальный договор машканты. На этом этапе можно (и нужно) торговаться по ставкам остальных маслулим — закаут торговать нельзя, его ставка фиксирована государством.
Банк переводит сумму машканты на счёт продавца. Часть «закаут» поступает вместе с остальными — для вас это технически одна машканта, разделённая на маслулим в банковской системе.
В Тапу (земельном реестре) регистрируется ипотека в пользу банка на всю сумму машканты. Закаут не имеет отдельной регистрации — это часть общего обременения.
Теудат закаут действует 12 месяцев. Если за это время вы не подпишете финальную машканту — заявку нужно подавать заново. Реальные сделки в Израиле часто затягиваются на 6–9 месяцев между принципиальным одобрением и подписанием. Если видите, что сделка идёт к 10+ месяцу — заранее запросите продление теудат закаут (через банк, бесплатно).
Типичные ошибки русскоязычных репатриантов
За годы консультаций мы видим повторяющийся набор грабель, которые особенно часто наступают в первые годы алии:
1. «Закаут — это для бедных, мне не положено»
Это самое частое и самое дорогое заблуждение. Закаут — это не социальная помощь, это льгота за статус оле, не привязанная к доходу. Семья с зарплатой 30 000 ₪ имеет такое же право на закаут, как семья с зарплатой 10 000 ₪. Доход влияет только на общую одобряемость машканты — но не на сумму закаута внутри неё.
2. «Я подожду, у меня будет больше детей / служба / срок»
Откладывать заявку, чтобы накопить нику́д — почти всегда плохая идея. За эти годы вы:
- платите аренду (15–25 тыс ₪/мес × 12 = 180–300 тыс ₪/год — это часто больше, чем рост вашего закаута);
- теряете возможность фиксировать сегодняшнюю цену квартиры (рост на 4–6% в год обычен);
- рискуете попасть в период более высоких ставок.
Если общая семейная экономика готова к покупке — подавайтесь с текущим нику́д. Доплата 30–60 тыс ₪ в дополнительный закаут через 3 года почти никогда не компенсирует потери от ожидания.
3. Не получают полные баллы за аренду
Аренда даёт серьёзный бонус — но только при документальном подтверждении. Это значит: оригинал договора + банковские переводы в адрес арендодателя (или подтверждение от арендодателя о получении). Если вы платили наличными или переводили на не-израильский счёт — этого не достаточно. Совет: с первого дня жизни в съёмной квартире переводите аренду через банк с фиксированным комментарием «שכר דירה» (плата за аренду). За 12 месяцев у вас будет идеальный документ для нику́д.
4. Игнорируют военную службу детей
Каждый ребёнок в ЦАХАЛ — это ~80 баллов нику́д. Если ребёнку 18 лет и он только что начал службу — это влияет на закаут родителей. Многие об этом не знают и не указывают в заявке. Если у вас взрослые дети — обязательно проверьте этот пункт.
5. Не торгуются с банком по остальным маслулим
Ставка закаута фиксирована государством — её банк не может изменить. Но ставки остальных маслулим (фикс не цмуда, фикс цмуда, прайм, мишутана) — торгуются. Часто, когда банк понимает, что у вас есть закаут, он чуть менее охотно идёт на скидки по другим маслулим — расчёт прост: «они и так получают льготу». Это ошибка банка, не позволяйте этому стать вашей проблемой. Закаут — это ваша государственная льгота, она не должна влиять на коммерческие условия по остальной части. Подробнее об этом — в статье про торг с банком.
Когда закаут не имеет смысла
Несмотря на всё сказанное, есть редкие случаи, когда заморачиваться с закаут не стоит:
- Очень маленькая сумма (< 30 000 ₪) — экономия за 25 лет составит ~6–8 тыс ₪. Это уже сопоставимо с временем на сбор документов и часом ожидания в банке. Тем не менее, обычно мы рекомендуем подавать всё равно — лучше иметь, чем не иметь.
- Срочная сделка и теудат не успевает — если квартиру нужно закрыть за 3 недели, а теудат закаут занимает 2–4 недели, иногда быстрее оформить машканту без закаута. Но это очень редкий случай.
- Стратегия mihzur через 3–5 лет — если вы планируете рефинансировать машканту через несколько лет, закаут может стать «балластом», который сложнее заменить (его условия привязаны к программе, а не к коммерческим условиям). В таком сценарии — обсудить с консультантом до подачи.
Во всех остальных случаях — берите закаут. Это самый дешёвый и самый легкодоступный кусок вашей машканты.
Смоделируйте mix с закаут
Калькулятор позволяет добавить закаут как отдельный маслул, выставить ставку 4%, не цмуда, и сравнить общую стоимость машканты с закаут vs без неё.
Резюме
Закаут — это не социальная помощь и не «копейки». Это льгота от государства за статус репатрианта, которая снижает стоимость части вашей машканты на ~1.0–1.5% годовых. Для среднестатистической семьи это экономия 15–40 тыс ₪ за 25 лет при минимальных усилиях: одна заявка, один документ, всё параллельно с обычной заявкой на машканту.
Главный практический совет: подавайтесь, даже если сумма кажется небольшой. Каждый шекель в закауте — это шекель, который вы не заплатите банку в виде процентов. С остальными маслулим торгуйтесь как обычно — закаут не должен «съесть» вашу переговорную позицию по другим частям машканты.
Закаут — это та редкая льгота в Израиле, которая не требует доказывать бедность. Вы оле — вы имеете право. Государство уже всё посчитало и готово вам помочь. Не подать заявку — значит сказать государству: «спасибо, не надо, я лучше переплачу банку». Никто этого не делает осознанно.
Не уверены, какой нику́д у вашей семьи?
Предварительный расчёт нику́д в банке занимает 15 минут и ни к чему не обязывает. Если хотите разобраться, прежде чем идти в банк — посчитать ожидаемый закаут, спланировать общий mix с его учётом и оценить, проходит ли ваш доход регуляцию БИ — мы помогаем за одну консультацию.
Заказать консультацию →